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Les démarches pour bien préparer sa retraite

Les étapes clés :

Le départ à la retraite est une étape cruciale dans la vie de chaque personne. Après avoir travaillé pendant de très longues années, un contribuable doit pouvoir bien préparer ce départ, qui constituera pour lui la boucle finale de sa carrière professionnelle.
Avant toute chose, il faut réunir le maximum d’informations, et ce avant d’avoir atteint l’âge de la retraite. Que ce soit auprès des agences des caisses de retraite, auprès de l’administration de votre employeur ou même sur Internet. Premièrement, vous devez connaître les organismes de retraite dont vous dépendez selon votre parcours professionnel. Vous trouverez le nom des organismes sur vos fiches de paie (pour les salariés) ou sur tous les relevés préalables pour la retraite qui vous ont été transmis, selon les employeurs.
Les régimes de retraite (retraite de base ou complémentaire) diffèrent selon le secteur d’activité auquel vous appartenez professionnellement. En effet, que vous soyez salarié (non cadre), cadre supérieur, salarié du secteur agricole ou encore fonctionnaire de l’Etat, la caisse de retraite n’est pas la même.
Les démarches de préparation au départ en retraite, peuvent être classées en 4 étapes. La première démarche concerne l’obtention du relevé de carrière. La seconde, uniquement dans le cas où vos trimestres de cotisations sont incomplets, consistera à effectuer un rachat de trimestres. L’étape n°3 concernera la définition de votre date de départ. En effet, selon votre année de naissance, les trimestres cotisés ou encore votre âge, le départ en retraite diffère d’un cas à l’autre (voir document « Age de départ à la retraite » ou calculer l’âge de départ) La quatrième et dernière étape de ce parcours concerne la demande définitive de sortie en retraite. Il existe une étape facultative mais extrêmement utile, l’étape de l’évaluation de votre pension de retraite, pour ce faire utilisez les simulateurs de calcul de retraite sur Internet.

Le relevé de carrière :

Le relevé de carrière est un document qui détaille tous les droits dont vous bénéficiez, selon le régime général et votre parcours professionnel. Il vous permettra d’obtenir un compte-rendu explicite de votre situation et de vos droits pour la retraite. Ce document très complet va vous aider à calculer le montant de votre future retraite et également déterminer la date précise de votre départ. Hormis le nombre de trimestres validés, il contiendra des informations sur les salaires soumis à cotisation que vous avez perçu, ou encore les trimestres relatifs à certains cas particuliers (maladie, invalidité, chômage, maternité etc.).
En général, une opération de pré-liquidation est réalisée par les organismes de retraite, qui consiste à prendre contact avec les intéressés âgés de 55 et 58 ans, et ce afin de leur envoyer leur relevé de carrière. Si vous faites partie de cette opération, vous n’aurez pas à faire la demande vous-même. Si vous n’avez toujours rien reçu et si vous avez plus de 55 ans, afin de ne pas prendre plus de retard, n’hésitez pas à faire la demande de ce relevé. (voir sujet relevé de carrière).

Le rachat de trimestres :

Dans le cas où vous n’avez pas réunis le nombre suffisant de trimestres de cotisation vous donnant le droit à un départ en retraite, il y a possibilité d’avoir recours au rachat de trimestres. Cette démarche consiste à racheter les trimestres manquants (voir des années entières), dans le cas d’un arrêt de travail pour diverses raisons. Ce rachat est également possible pour les personnes dépendantes des régimes complémentaires de retraite, tels que l’Arrco et l’Agirc, à condition que le rachat soit effectué auprès d’organismes de retraite de base.
Notons que les rachats afin de compléter des années par un versement volontaire font partie du système appelé « rachats Fillon », alors que les personnes non salariées n’ayant pas réunis quatre trimestres par année civile (à cause de leurs faibles revenus) peuvent avoir recours, sur le même principe, aux « rachats Madelin ».

Choix de la date du départ :

Il s’agit d’une étape cruciale dans ce cheminement vers la retraite. En effet, après avoir réunis toutes les informations dont vous aurez besoin, il est temps de fixer une date définitive de départ. Qu’il s’agisse d’une retraite à taux plein, une retraite anticipée ou encore d’un prolongement de l’échéance, cette date doit prendre en compte tous les critères précédemment cités, dont la date de naissance, les trimestres cotisés et la situation (handicapé, valide, etc.) à laquelle vous appartenez.
Vous pouvez ainsi soit partir à l’âge légal de départ en retraite (généralement 62 ans : voir document « Age de départ en retraite » pour davantage d’informations) , soit atteindre l’âge à partir duquel vous bénéficierez du régime à taux plein, soit continuer votre carrière professionnelle, dans la limite de 70 ans bien entendu.

Demande de départ en retraite :

La dernière étape obligatoire de ce parcours concerne la demande à proprement dite de départ en retraite. Pour ce faire, il faudra faire parvenir à votre caisse de retraite une demande de liquidation, c’est-à-dire un document qui les autorisera à réaliser les calculs exacts de vos droits et de vous faire parvenir les paiements relatifs.
Si vous êtes affilié(e) au régime général des salariés, au régime agricole ou au régime des commerçants et artisans vous n’aurez qu’une seule demande effectuer, appelée « demande unique de retraite ». Cette demande est à envoyer au dernier régime dont vous dépendez. Les personnes affiliées aux régimes de retraite autres que ceux précédemment cités devront envoyer une demande similaire à chaque organisme auquel elles ont été affiliées.

L’estimation de sa retraite :

Si vous souhaitez connaitre le montant de votre retraite et ce sans attendre l’âge légal de départ, vous pouvez effectuer une simulation de calcul retraite. Cette simulation peut se faire à n’importe quel âge, puisque les revenus indiqués s’appuient soit sur le relevé de carrière si vous l’avez reçu soit sur votre estimation d’évolution de carrière professionnelle. Pour les personnes ayant moins de 55 ans et dont le départ en retraite ne se fera pas avant plusieurs années, le simulateur de retraite permettra d’évaluer le montant dont ils bénéficieront, sur la base d’un calcul comprenant la durée de cotisation, les rémunérations ou revenus professionnels et d’autres critères concernant la carrière. Pour les personnes de plus de 55 ans et dont le départ en retraite approche, il est important de se baser sur le relevé de carrière afin que le montant de cette simulation soit le plus précis. Les avantages, d’effectuer cette simulation plusieurs années avant votre départ en retraite sont nombreux :
  - Pour les plus de 55 ans, vous avez une idée précise de vos revenus à la retraite et de votre pouvoir d’achat, vous pouvez anticiper une épargne sur les dernières années de votre carrière ou vous pouvez envisager votre future vie de retraité…
  - Pour les moins de 55 ans, vous pouvez comparer l’impact d’un changement de carrière ou d’une période de chômage ou une maternité sur votre future pension de retraite, vous pouvez aussi estimer le montant d’épargne nécessaire selon votre âge, ou vous pouvez avoir une idée précise de votre âge de départ selon votre année de naissance et les différentes reformes…
Les démarches pour bien préparer sa retraite sont essentielles, il est primordial de bien aborder cette période, en tenant compte de tous les critères qui rentrent en considération et en n’omettant aucun détail, ni aucune étape. Il s’agit avant tout de commencer cette nouvelle vie, avec le plus de sérénité possible.

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